从青苗法到AI风控：消费贷的古今穿越与未来启示

消费贷国补，古已有之？

政府发钱让你花钱，是新时代的智慧还是古已有之的套路？当我们看到 2025 年 9 月 1 日开始实施的个人消费贷款贴息政策时，这个问题不禁涌上心头。在当前经济环境下，刺激消费成为促进经济增长的重要手段，而消费贷贴息政策无疑是一记有力的 “强心针”。

这次政策由中央财政和省级财政共同发力，对符合条件的个人消费贷款给予年化 1 个百分点的贴息，覆盖了单笔 5 万元以下日常消费以及单笔 5 万元及以上的多个重点领域消费 。这一举措旨在降低居民的借贷成本，鼓励大家将未来的收入提前用于当下的消费，从而拉动内需，促进经济的良性循环。

但这并非是前所未有的创举。回溯历史，我们会发现，通过信贷政策来调节经济、刺激消费的思路早已存在，其中最典型的例子便是北宋时期王安石推行的 “青苗法”。

古代经济调节手段：王安石 “青苗法”

（一）青苗法的实施背景

北宋时期，社会经济面临着诸多严峻问题。在土地制度方面，统治者采取了 “不抑兼并” 的政策 ，这使得土地兼并现象愈演愈烈。富者田连阡陌，贫者无立锥之地，大量农民失去土地，沦为佃农，生活困苦不堪。同时，繁重的赋税和徭役也让农民们不堪重负，阶级矛盾日益尖锐。

在农业生产方面，农民们常常面临青黄不接的困境。当春季播种或夏季农作物生长急需资金和物资时，他们往往缺乏足够的资源。在这种情况下，农民只能向地主、豪强借贷，而这些民间借贷的利率极高，通常是本金的两三倍，这使得农民在偿还债务时面临巨大的压力，很多人因此破产，进一步加剧了社会的不稳定。

从国家财政角度来看，北宋面临着 “三冗”（冗官、冗兵、冗费）问题，财政支出庞大，入不敷出。为了缓解财政危机，增加国家财政收入，同时减轻农民的负担，稳定社会秩序，王安石在宋神宗的支持下，推行了一系列变法措施，其中青苗法便是重要的一环。

（二）青苗法的具体内容

青苗法规定，在每年正月和五月，即青黄不接之时，由朝廷将常平仓、广惠仓的储粮折算为本钱，以低息贷款的形式借给农民和城市手工业者。贷款的对象主要是普通农民，目的是帮助他们解决生产和生活中的资金困难，以维持农业生产的正常进行。

还款方式上，农民需要在收获后的五月和十月随二税偿还贷款，每期利息为二分，即年利率 20%。如果遇到自然灾害等特殊情况，农民可以申请迟交甚至减免利息，只需归还本金。为了确保贷款能够顺利收回，青苗法还设立了借贷担保制度，要求五户或十户结成一保，由上三等户作保。这样的担保模式在一定程度上降低了贷款的风险，但也存在一些问题，比如下等户有借款需求却难以找到担保，而上等户无需求却可能因下等户的牵连被迫借款。

（三）青苗法的实施效果与问题

青苗法在实施初期，确实取得了一些积极的效果。从农业生产角度看，它为农民提供了必要的资金支持，使得农民在青黄不接时能够购买种子、农具等生产资料，避免了因资金短缺而导致的生产中断，从而在一定程度上促进了农业生产的发展。据记载，青苗法实行后数年内，全国兴修大小水利工程超过一万个，可以灌溉农田三千多万亩，这为农业丰收奠定了基础 。

在社会层面，青苗法打击了民间高利贷的猖獗行为。以往农民在青黄不接时只能向地主豪强借高利贷，利息沉重，而青苗法提供的低息贷款，使得农民免受高利贷的剥削，减轻了农民的经济负担，缓和了阶级矛盾，对社会稳定起到了积极作用。从国家财政角度，青苗钱收取 20% 的利息，为北宋朝廷带来了丰厚的财政收入，在一定程度上缓解了北宋的 “积贫” 局面。

然而，青苗法在实施过程中也暴露出了诸多问题。在执行层面，部分官员为了追求政绩，出现了强行摊派贷款的现象。他们不顾农民的实际需求，层层下达贷款指标，迫使那些不需要贷款的农民也不得不借款，这不仅违背了青苗法的初衷，也增加了农民的债务负担。此外，一些官员在执行过程中还擅自提高利息，使得农民的还款压力进一步加大。

青苗法在制度设计上也存在缺陷。例如，贷款时间和还款时间安排不合理，五月时农民既需要贷款进行生产，又需要偿还上一期的贷款，这无疑加重了农民的资金周转压力。同时，担保制度的不合理也导致了风险的不均衡分配，下等户还款能力弱但有借款需求，而上等户还款能力强却无借款需求，却因担保制度被强行捆绑在一起，一旦下等户无法还款，上等户也会受到牵连，甚至导致一些上等户由富返贫。

近代消费刺激：信用卡的普及

（一）信用卡在我国的发展历程

信用卡在我国的发展是一个逐步演进的过程，其起源可以追溯到改革开放初期。1978 年，改革开放的春风吹进中国，也带来了先进的支付方式 —— 信用卡 。同年 10 月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，开始办理此项业务，标志着信用卡正式进入中国市场。随后，中国银行又陆续与多家国际信用卡机构合作，引入了发达卡、美国运通卡、百万信用卡、维萨卡（VISA）和万事达卡（MasterCard）等多种国际信用卡 。

1985 年初，中国银行珠海市分行发行了地区性使用的中国第一张信用卡 ——“中银卡”，迈出了我国自主发行信用卡的重要一步。1986 年，中国银行北京市分行发行地区性使用的信用卡 ——“长城卡”，并于同年 10 月，中国银行总行决定在全国中国银行系统推广信用卡业务，并统一命名为 “长城信用卡”，自此国内通用的人民币信用卡诞生 。

此后，信用卡在我国的发展逐渐加速。1987 年，中国银行加入 MasterCard 国际组织和 VISA 国际组织，成为其主要会员银行，进一步推动了信用卡业务的国际化发展 。1995 年，广发银行发行了国内首张真正意义上的符合国际标准的信用卡，具备循环信用、预借现金等功能，标志着我国信用卡业务进入了新的发展阶段。

随着互联网技术的发展，信用卡的发行和使用也逐渐数字化。各大银行纷纷推出线上申请渠道，简化申请流程，提高办卡效率。同时，移动支付的兴起，如支付宝、微信支付等第三方支付平台与信用卡的绑定，使得信用卡的支付场景更加多元化，使用更加便捷。截至 2024 年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡量达到了 9.5 亿张，人均持有信用卡 0.67 张，信用卡交易金额也逐年攀升，在消费市场中占据着重要地位 。

（二）信用卡对消费和经济的影响

信用卡作为一种便捷的支付和消费信贷工具，对我国居民消费和经济增长产生了深远的影响。从消费角度来看，信用卡极大地满足了居民的消费需求，刺激了消费。信用卡的先消费后还款模式，使得消费者在资金不足时也能够及时满足自身的消费需求，尤其是对于一些大额消费，如家电、数码产品等，信用卡的分期付款功能降低了消费者的支付门槛，使得更多人能够提前享受这些商品和服务 。

信用卡的普及也改变了居民的消费习惯。在信用卡出现之前，人们的消费往往受到现金和储蓄的限制，消费行为相对保守。而信用卡的便捷支付功能，让消费变得更加轻松和随意，激发了消费者的购买欲望，促进了消费的增长。许多消费者会因为信用卡的优惠活动、积分兑换等福利，而选择在特定的商家或时间进行消费，这也进一步推动了消费市场的繁荣。

从经济增长角度来看，信用卡对经济增长起到了重要的推动作用。消费是拉动经济增长的三驾马车之一，信用卡通过刺激消费，带动了相关产业的发展，如零售业、餐饮业、旅游业等。当消费者使用信用卡购买商品和服务时，商家的销售额增加，企业的利润提高，从而促进企业扩大生产规模，增加就业机会，形成良性循环，推动经济的增长 。信用卡的发展也为金融机构带来了新的业务增长点，增加了金融机构的收入来源，如利息收入、手续费收入等，促进了金融市场的繁荣。

（三）信用卡发展中出现的问题及监管

在信用卡普及过程中，也出现了一些问题，对金融稳定和消费者权益构成了一定的威胁。一些消费者过度依赖信用卡消费，缺乏理性消费观念，导致超前消费现象严重。他们在消费时只考虑当下的需求，而忽视了自身的还款能力，最终陷入债务困境，无法按时偿还信用卡欠款 。

信用卡的不良率也呈现出攀升的趋势。部分持卡人由于经济状况恶化、失业等原因，无法按时足额还款，导致信用卡逾期欠款增加，银行的不良资产上升。信用卡市场还存在着一些违规操作和欺诈行为，如虚假宣传、诱导办卡、盗刷信用卡等，这些行为严重损害了消费者的合法权益，破坏了信用卡市场的正常秩序 。

为了规范信用卡市场，监管部门出台了一系列政策进行整顿和规范。加强了对信用卡发卡机构的监管，要求银行严格审核申请人的资质，合理确定信用额度，防止过度授信。监管部门也加强了对信用卡业务的风险管理，要求银行建立完善的风险评估体系和风险预警机制，及时发现和化解潜在的风险 。

针对信用卡市场的违规行为，监管部门加大了处罚力度，严厉打击虚假宣传、欺诈等违法行为，保护消费者的合法权益。监管部门还加强了对消费者的教育和引导，通过宣传和普及金融知识，提高消费者的风险意识和理性消费观念，引导消费者合理使用信用卡 。通过这些监管措施，信用卡市场逐渐趋于规范和健康，为消费者提供了更加安全、可靠的金融服务。

现代消费贷的科技支撑

（一）大数据画像在消费贷中的应用

在当今数字化时代，大数据技术已成为消费贷领域的重要支撑，其中大数据画像的应用尤为关键。大数据画像，是指通过收集和整合借款人多维度的信息，运用数据分析和挖掘技术，构建出全面、精准的借款人特征模型 。这些信息来源广泛，包括借款人的基本信息，如年龄、性别、职业、收入等，这些数据能够初步勾勒出借款人的身份背景和经济实力。消费行为数据，如消费习惯、消费频率、消费金额等，通过分析这些数据，金融机构可以了解借款人的消费偏好和消费能力，判断其还款的潜在能力 。借款人的信用记录，包括过往的贷款还款情况、信用卡使用记录等，也是大数据画像的重要组成部分，良好的信用记录意味着借款人具有较高的信用风险，反之则风险较高 。

以蚂蚁金服旗下的花呗为例，花呗通过整合阿里巴巴生态系统内的海量数据，包括淘宝、天猫的购物数据，支付宝的支付数据、理财数据等，为用户构建了详细的大数据画像 。通过分析用户在淘宝、天猫上的购物品类、购买频率、消费金额等信息，花呗可以了解用户的消费习惯和消费能力。如果一个用户经常购买高端电子产品，且消费金额较大，那么花呗可能会认为该用户具有较强的消费能力和还款能力，从而给予较高的信用额度 。花呗还会结合用户的信用记录，如芝麻信用分，来评估用户的信用风险。芝麻信用分是基于用户在支付宝平台上的各种行为数据，如还款记录、社交关系等，通过复杂的算法计算得出的信用评分。信用分较高的用户，花呗会给予更优惠的信贷条件，如更高的额度、更低的利率等 。

通过大数据画像，金融机构能够实现对借款人信用状况的精准评估，降低信贷风险。传统的信贷评估方式主要依赖于借款人提供的有限资料和人工审核，这种方式效率较低，且容易受到主观因素的影响，难以全面、准确地评估借款人的信用风险 。而大数据画像可以全面、客观地反映借款人的真实情况，为金融机构提供更可靠的决策依据，从而有效降低不良贷款率，保障金融机构的资金安全 。

（二）AI 风控模型原理与优势

AI 风控模型是现代消费贷领域的核心技术之一，它通过运用人工智能技术，尤其是机器学习算法，对借款人的还款行为进行预测，从而优化信贷风险模型，提升信贷审批效率和风险识别能力 。AI 风控模型的原理基于机器学习算法，它通过对大量历史数据的学习，挖掘数据中的潜在规律和模式，构建出风险预测模型 。这些历史数据包括借款人的基本信息、信用记录、消费行为数据、还款记录等，模型通过对这些数据的分析，学习到不同特征与风险之间的关联关系 。

当有新的贷款申请时，AI 风控模型会将申请人的相关数据输入到已构建的模型中，模型会根据学习到的规律和模式，对申请人的还款风险进行预测。如果模型预测某个申请人的还款风险较高，金融机构可能会采取更严格的审批措施，如要求提供更多的担保、提高贷款利率等；反之，如果风险较低，金融机构则可能会加快审批流程，给予更优惠的信贷条件 。

以京东金融的风控系统为例，该系统运用了深度学习算法，通过对京东商城的交易数据、用户评价数据、物流数据等多维度数据的分析，构建了精准的 AI 风控模型 。在贷款审批过程中，系统会实时分析申请人的各项数据，判断其是否存在欺诈风险和还款风险 。如果发现某个申请人的行为模式与历史上的欺诈案例相似，如短期内频繁申请贷款、收货地址异常等，系统会自动触发风险预警，进行进一步的核实和调查 。通过这种方式，京东金融的风控系统有效降低了欺诈风险和逾期风险，提高了信贷审批的准确性和效率 。

与传统风控手段相比，AI 风控模型具有显著的优势。AI 风控模型能够处理和分析海量的数据，从多个维度对风险进行评估，从而提高风险识别的准确性和全面性。传统风控手段主要依赖于人工经验和简单的规则，难以应对复杂多变的风险情况 。AI 风控模型能够实时更新和优化，随着新数据的不断涌入，模型可以自动学习和调整，及时适应市场变化和风险特征的演变 。而传统风控规则的更新往往需要人工干预，且更新周期较长，难以满足快速变化的市场需求 。AI 风控模型还能够实现自动化的风险决策，大大提高了信贷审批的效率，降低了人工成本 。

（三）其他技术助力消费贷发展

除了大数据画像和 AI 风控模型，云计算、区块链等技术也在消费贷领域发挥着重要作用。云计算为消费贷提供了强大的计算能力和存储空间，使得金融机构能够高效地处理和存储海量的信贷数据 。在消费贷业务中，金融机构需要处理大量的贷款申请、还款记录、客户信息等数据，这些数据的存储和处理对计算资源和存储资源提出了很高的要求 。云计算技术的出现，为金融机构提供了一种灵活、高效的解决方案 。通过云计算平台，金融机构可以按需租用计算资源和存储空间，无需投入大量的资金进行硬件设备的购置和维护 。这不仅降低了金融机构的运营成本，还提高了数据处理的效率和灵活性 。

以腾讯云为例，腾讯云为多家金融机构提供了云计算服务，帮助它们搭建了高效的消费贷业务平台 。在腾讯云的支持下，金融机构可以快速处理大量的贷款申请，实现秒级审批 。腾讯云还提供了安全可靠的数据存储服务，保障了信贷数据的安全性和完整性 。云计算还支持金融机构进行大数据分析和人工智能模型训练，进一步提升了消费贷业务的风险控制能力和服务质量 。

区块链技术则为消费贷的风险控制和信用评估提供了新的解决方案。区块链具有去中心化、不可篡改、可追溯等特性，这些特性使得区块链技术在消费贷领域具有广阔的应用前景 。在消费贷业务中，区块链技术可以用于构建去中心化的信用评估体系，通过将借款人的信用信息记录在区块链上，确保信用信息的真实性和不可篡改 。这样，金融机构在进行信用评估时，可以直接获取区块链上的信用信息，无需依赖第三方信用机构，降低了信用评估的成本和风险 。

区块链技术还可以用于消费贷的交易记录存储和追溯，每一笔贷款交易都被记录在区块链上，不可篡改且可追溯 。这有助于金融机构对贷款交易进行实时监控和风险预警，一旦发现异常交易，能够及时采取措施进行处理 。区块链技术还可以实现消费贷的智能合约，自动执行贷款合同中的各项条款，提高交易的效率和透明度，降低违约风险 。

一些金融科技公司已经开始尝试将区块链技术应用于消费贷业务中。例如，布比区块链与多家金融机构合作，推出了基于区块链的消费贷解决方案 。该方案通过区块链技术实现了信用数据的共享和验证，提高了信用评估的准确性和效率 。在贷款交易过程中，区块链的智能合约自动执行贷款合同，确保了交易的公平、公正和透明 。通过这些技术的协同应用，现代消费贷在风险控制、审批效率、服务质量等方面都取得了显著的提升，为消费者提供了更加便捷、安全、高效的金融服务 。

公众财经素养教育与理性消费引导

（一）加强财经素养教育的必要性

在现代社会，金融市场日益复杂，各种金融产品和服务层出不穷，消费贷作为其中的重要组成部分，在为人们提供消费便利的，也带来了一系列金融风险和社会风险隐患。“现金贷” 业务的快速发展，由于其借贷门槛低、利率高、催收手段不规范等问题，导致许多消费者陷入债务困境，甚至出现暴力催收、个人信息泄露等社会问题 。这些问题不仅给消费者个人和家庭带来了巨大的经济损失和精神压力，也对社会的稳定和金融秩序造成了严重的冲击。

从社会层面来看，公众财经素养的高低直接影响着金融市场的稳定和经济的健康发展。如果公众缺乏基本的财经素养，就容易受到金融诈骗、非法集资等非法金融活动的诱惑，导致个人财产受损，同时也会破坏金融市场的正常秩序，引发系统性金融风险 。提高公众的财经素养，增强其金融风险意识和防范能力，已成为当务之急。只有公众具备了足够的财经素养，才能理性地对待金融产品和服务，做出明智的金融决策，从而有效防范金融风险，维护金融市场的稳定和社会的和谐 。

（二）财经素养教育的内容与方式

财经素养教育应从娃娃抓起，通过多种途径和方式，让孩子们从小树立正确的金钱观、消费观和理财观。在学校教育中，可以将财经素养内容融入到数学、道德与法治等课程中，通过生动有趣的教学案例和实践活动，让学生在学习知识的，也能了解金融知识和理财技巧 。在数学课程中，可以引入消费折扣、利息计算等实际案例，让学生在解决数学问题的过程中，理解金融概念和计算方法；在道德与法治课程中，可以开展关于理性消费、诚信借贷等主题的讨论和活动，引导学生树立正确的消费观念和价值观 。

学校还可以联动金融机构、社会组织等外界资源，开展丰富多彩的实践活动，如举办 “小小银行家” 体验日活动、金融知识讲座、金融知识竞赛等 。在 “小小银行家” 体验日活动中，学生可以走进银行，了解银行的业务流程、金融产品和服务，亲身体验金融工作的实际操作，增强对金融行业的认知和理解 。金融知识讲座可以邀请金融专家、学者为学生讲解金融市场的基本知识、投资策略、风险防范等内容，拓宽学生的金融视野 。金融知识竞赛则可以激发学生学习金融知识的兴趣，提高学生的金融素养和应用能力 。

（三）引导理性借贷和消费的策略

为了引导公众树立正确的金钱观、消费观和诚信观，理性借贷和消费，政府、金融机构和媒体等各方应共同努力，通过政策宣传、案例警示等方式，加强对公众的教育和引导 。政府可以通过制定相关政策法规，加强对消费贷市场的监管，规范金融机构的经营行为，同时加大对金融知识普及和消费者权益保护的宣传力度，提高公众的金融素养和风险意识 。金融机构在开展消费贷业务时，应向消费者充分披露贷款信息，包括利率、还款方式、风险提示等，确保消费者在充分了解贷款内容的基础上做出理性决策 。金融机构还可以通过开展客户教育活动，如举办金融知识讲座、发放宣传资料等，帮助消费者了解金融知识，提高风险识别能力 。

媒体应发挥舆论监督和引导作用，通过报道金融领域的典型案例，揭露金融诈骗、非法集资等非法金融活动的手段和危害，警示公众提高警惕，防范金融风险 。媒体也可以宣传理性借贷和消费的理念，引导公众树立正确的消费观念，避免盲目跟风和过度消费 。通过宣传一些理性消费的榜样和案例，引导公众学习他们的消费经验和理财方法，形成良好的消费风尚 。还可以通过开展金融知识普及活动，如制作金融知识科普视频、开设金融知识专栏等，提高公众的金融素养和风险意识 。通过各方的共同努力，引导公众树立正确的金钱观、消费观和诚信观，理性借贷和消费，从而促进金融市场的健康发展和社会的和谐稳定 。

消费贷发展的未来展望

回顾消费贷的发展历程，从古代的 “青苗法” 到现代的 AI 风控，我们见证了消费贷在历史长河中的演变和科技进步带来的巨大变革。未来，消费贷有望在合理监管、科技赋能以及公众理性参与的共同作用下，实现更加健康、可持续的发展。

在监管层面，随着金融市场的不断发展和消费贷业务的日益复杂，监管部门将持续加强对消费贷市场的监管力度，完善监管体系。监管政策将更加注重防范金融风险，保护消费者权益，确保消费贷业务在合规的轨道上运行。监管部门可能会进一步规范金融机构的业务流程，加强对贷款资金流向的监控，防止消费贷资金被挪用，同时加大对违规行为的处罚力度，维护市场秩序。

科技将继续为消费贷的发展提供强大的动力。大数据、AI、云计算、区块链等技术将不断创新和融合，进一步提升消费贷业务的效率和质量。大数据画像将更加精准，能够更全面地反映借款人的信用状况和消费行为，为金融机构提供更可靠的决策依据；AI 风控模型将更加智能，能够实时监测和预警风险，有效降低不良贷款率；云计算将提供更强大的计算能力和存储空间，支持金融机构处理海量的信贷数据；区块链技术将增强信用评估的可信度和交易的安全性，促进消费贷市场的公平和透明。

公众财经素养的提高也将对消费贷的发展产生积极影响。随着财经素养教育的不断普及和深入，公众将更加了解金融知识，增强风险意识，树立正确的消费观念和理财观念。这将促使公众更加理性地对待消费贷，根据自身的实际需求和还款能力进行借贷和消费，避免过度负债和陷入债务困境。公众对金融产品和服务的认知和理解的提高，也将推动金融机构不断创新和优化消费贷产品，提供更加个性化、多样化的金融服务，满足不同消费者的需求。

在未来，消费贷将在经济发展中扮演更加重要的角色。它将继续作为刺激消费、促进经济增长的重要手段，为居民提供更多的消费选择和金融支持，推动消费市场的繁荣和升级。随着科技的不断进步和公众财经素养的提高，消费贷也将更加安全、便捷、高效，为消费者带来更好的金融体验。