银行用了这些招数，房价跌30%，经营贷却未暴雷！
“现在去企业现场调查，十个老板九个在直播间卖货还贷”这是来自温州某分行客户经理的日常观察。 这个画面，勾勒出2025年小微企业主面临的真实困境。
三年前，许多媒体和分析师曾发出严厉预警：2025年银行经营贷将迎来大规模暴雷。 他们的预测基于一组令人震惊的数据：2023年底，全国商业银行经营贷款余额已达22.18万亿元，而2020年底这个数字只有11.59万亿元。
这意味着三年间经营贷款增量超过10万亿元，按3-5年期限计算，2025年恰好有约10万亿元规模集中到期。
更令人担忧的是，这些贷款大多以房产作为抵押物。 2020年房价处于高位，而到2025年，许多地区房价已下跌30%。
抵押物价值大幅缩水，借款人如需转贷，要么补充抵押物，要么降低贷款额度，无论哪种选择都会导致还款困难。
然而现实情况是，虽然不良率有所上升，但并未出现预测中的大规模暴雷。 国有大行中，工商银行经营贷不良率从2023年的0.86%升至2024年的1.27%，农业银行由0.93%升至1.39%，建设银行从0.95%跃至1.59%。 中小银行的经营贷不良率相对较高，但总体仍在可控范围内。
银行业的应对策略发挥了关键作用。 多家银行推出了无还本续贷政策，续贷期限一般为一年，利率最低降至2.35%。
虽然额度通常只有之前的5-6成，但这种措施为许多企业提供了缓冲空间。 对于确实困难的客户，银行允许展期1-3年，某大行甚至在河南试点“经营贷置换房贷”计划。
不是所有客户都能获得全额续贷，银行会根据客户征信和房产额度进行审核，有些仍然需要补足差额。
杭州某客户用郊区厂房抵押贷款300万元，如今厂房估价直接腰斩，银行想拍卖都找不到接盘方。 郑州某农商行的数据显示，用经营贷还房贷的客户，逾期率比正常客户高出3倍。
零售贷款领域成为资产质量波动的“主战场”。 2024年，招商银行零售不良贷款率为0.9%，平安银行个人贷款不良率达1.42%。
信用卡逾期情况更为严峻，截至2024年3月末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达1096.76亿元，较年初增长11.76%。
个人经营贷风险上升最快。 2024年经营贷新增不良额占零售整体新增不良额的46.3%。
邮储银行2024年报显示，其个人经营贷不良余额从239亿元飙升至338亿元，增幅超40%，占全行不良增量的近75%。 工行、建行、农行的个人经营贷不良率同比激增48%-67%。
银行业的风控逻辑正在发生根本转变。 过去银行风控普遍信奉的原则是：第一还款来源必须来自企业经营现金流，且能覆盖本息。
但在当前环境下，符合“流水覆盖本息”标准的企业不到三成。 为满足贷款条件，不少企业采取虚构交易流水、购买发票冲高纳税额等方式“美化”数据，导致部分依赖税票数据的信用贷款产品出现集中爆雷。
现在的风控已从“防假账”升级到“防假业务”。 骗贷手段变得更加隐蔽，如某农业科技公司主营业务为水果，却虚增大量钢材销售，传统风控难以识别。
银行开始采用发票数据监控，因为发票每日生成、覆盖真实交易链条，成为反映企业经营节奏的最佳载体。
国有大行与股份制银行不良率分别为1.23%和1.22%，风险控制能力较强；而中小银行中农商行不良率最高，达到2.8%。
城商行多通过地方政府牵头合并重组来化解金融风险，农商行则通过组建省级农商联合银行、成立统一法人的农商银行等模式推进改革。
区域分化特征明显。 经济发达地区如广东、浙江、江苏等信贷大省不良率小幅上升，广东从1.35%升至1.52%，主要受普惠小微贷款风险暴露及房地产行业出清影响。
经济差一些的地方则遇到更多不良率问题，但大部分银行无论投放还是不良都遇到双重挑战。
不同行业风险状况各异。 房地产行业不良率升至4.8%，部分房企流动性压力仍未完全缓解；小微企业经营贷不良率2.45%，消费复苏不均衡加剧风险。
外贸企业尤其困难，某长三角城商行的个人贷款客户中，做外贸生意的占四成，今年海外订单砍半，有个做圣诞装饰的客户，去年赚200万，今年倒欠银行50万。
银行正在构建更精准的风险预警体系。 利用大数据技术，收集整合客户多维度信息，包括消费行为、还款记录、资产状况以及外部经济数据等。
通过机器学习算法构建风险预测模型，实时监测客户风险状况，当客户消费行为出现异常时，系统及时发出预警。
银行扩充专业贷后管理团队，对客户进行定期回访，了解客户资金使用情况与还款意愿。 运用智能催收系统，根据客户风险等级、还款历史等因素，制定个性化催收策略。
对于还款意愿良好但暂时遇到困难的客户，提供灵活的还款安排；对于恶意拖欠客户，严格按照法律程序进行催收。
银行重新审视并完善零售贷款审核标准，摒弃单纯追求规模的做法，回归风险与收益平衡的原则。
在信用评估环节，引入更多元化的评估指标，除传统的信用评分外，考虑客户职业稳定性、收入多元化程度等因素。
客户风险教育得到加强。 银行通过线上线下多种渠道，向客户普及贷款知识、利息计算方式、逾期后果等内容，提升客户金融素养与风险意识。
在贷款申请环节，以通俗易懂的方式向客户说明贷款合同条款，确保客户充分理解自身权利与义务。
压力测试结果显示风险整体可控。 测算显示，2021年全市场“高风险”经营贷规模约2.2万亿，其中上市银行占1.1万亿，占上市银行2025年预计总贷款规模的0.6%。
假设2021年高风险经营贷在20%-50%违约率下，对2025年上市银行整体贷款不良率的影响在0-15个基点之间。
即使极端情况下，一次性确认不良对利润影响在正1.1到负10.5个百分点左右，拨贷比仍能维持在2.7%以上。 这些数据表明，银行业有足够的缓冲空间来应对可能的冲击。
借贷驱动的高杠杆率限制了消费信贷扩张空间，银行也面临息差压力，净息差收窄可能抑制信贷投放动力。
年轻人尤其困难，西南某城商行的90后客户逾期率飙升最快，有个程序员被裁员后，用消费贷撑了半年，现在连最低还款都凑不齐。
银行从“规模崇拜”转向“价值创造”已成必然。 无限制的增长已经不可能，银行必须做到对公与零售业务均衡发展。
工行、建行加速布局科技金融，邮储服务科技企业超9万户，通过B端业务反哺C端生态，避免零售单腿走路。
这场经营贷风波最终演变成了一场关于风险控制本质的讨论，当抵押物价值缩水，企业经营困难，银行是如何通过风控创新和政策灵活性的组合拳，将一场潜在的危机转化为可控的风险管理实践？ 欢迎在评论区讨论。#秋季图文激励计划#
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